新NISA、やってはいけない3つの使い方

― 知らないうちに“遠回り”していませんか？ ―

 

「新NISAを始めました。これで将来は安心ですよね？」

最近、本当によく聞く言葉です。

 

新NISAは非課税で資産形成ができる、非常に優れた制度です。

しかし、制度が優れていることと、使い方が正しいことは別問題。

 

実際の相談現場では、

「頑張っているのに、むしろ遠回りしている」ケースも少なくありません。

今回は、子育て世代がやってしまいがちな“3つの失敗例”をお伝えします。

① 教育費をすべて新NISAで準備してしまう

40代前半、世帯年収950万円、子ども2人（小学生）の共働き世帯。

 

「教育費は新NISAで月6万円積み立てています」と自信を持って話されました。

18年間、年利5％で運用できれば約2,000万円前後になる可能性があります。

数字だけ見れば十分に見えます。

しかし問題は“タイミング”でした。

 

大学進学直前に相場が下落した場合

、評価額が1,600万円になっている可能性もあります。

2人分の大学費用が1,200〜1,500万円かかるとすると、余裕はほとんどありません。

 

教育費は「待てないお金」です。

新NISAは長期投資向きの制度。

期限付きの教育費をすべて投資任せにするのは、実はリスクが高い設計です。

② 夫婦で同じ投資を重複している

世帯年収880万円、30代後半の共働き夫婦。

 

夫も妻も新NISAを満額近く活用し、

毎月合計10万円を同じインデックスファンドに積立。

「分散できてますよね？」と聞かれました。

 

しかし中身はほぼ同じ商品。

 

さらにライフプランを作成すると、

・教育費ピーク時に300万円不足の可能性

・老後は逆に過剰資産の可能性

・保障が生活費に対して不足

という状況でした。

 

投資はしっかりやっている。

でも『目的別の設計』がない。

 

新NISAは非課税というメリットがありますが、

目的を分けずに使うと、単なる投資口座になってしまいます。

③ 生活防衛資金を残さず全力投資

これは本当に増えています。

「どうせ預金は増えないから、全部NISAに回しました。」

 

世帯年収820万円、住宅ローン返済中、子ども1人の家庭。

預金残高は50万円。

毎月8万円を新NISAへ。

 

一見、積極的で素晴らしい姿勢です。

 

しかし、もし収入が一時的に減ったらどうなるでしょうか。

生活費が月30万円なら、預金は2か月も持ちません。

 

その結果、相場が下がっているタイミングで投資を取り崩すことになります。

新NISAは長期で力を発揮する制度。

 

余裕資金で使う前提を崩すと、制度のメリットを活かせません。

失敗事例から見える共通点

3つの事例に共通しているのは、

 

✔ 制度は理解している

✔ 積立もしている

✔ でも設計が曖昧

 

という点です。

 

新NISAは“増やす道具”です。

 

しかし家計には、

・期限が決まっているお金（教育費）

・守らなければならないお金（生活費・保障）

・調整できるお金（老後資金）

という役割の違いがあります。

 

これを分けずに使うと、不安は消えません。

正しい順番は何か

子育て世代の場合、優先順位はこうなります。

 

① 教育費のピークと必要額を把握する

② 万一の保障と生活防衛資金を確保する

③ 余力で新NISAを最大限活用する

 

多くの家庭は③から始めてしまいます。

制度が話題になっている今だからこそ、冷静な設計が必要です。

まとめ：新NISAは万能ではない

新NISAは非常に優れた制度です。

 

しかし、

・教育費を全額任せる

・目的を分けずに使う

・生活防衛資金を持たずに全力投資する

 

この3つは、将来の不安を大きくする使い方です。

問題は制度ではなく、使い方。

 

もし今、

「ちゃんとやっているはずなのに不安がある」

そう感じているなら、それは積立不足ではなく、

使い方が間違ってしまっているサインかもしれません。

 

ハッピーライフコンサルティングでは、

ご家庭ごとの状況に合わせて、資産運用の役割を整理しています。

 

増やす前に、まず整える。

その一歩が、将来の安心を大きく変えていきます。

 

熱田裕保(あつたひろやす)